Vous comptez débarquer prochainement au pays de la feuille d’érable avec un visa Working Holiday ? Voilà une bonne nouvelle. Cependant, avant de partir, voici quelques informations clés afin de comprendre le fonctionnement du système bancaire au Canada. Ces informations nous ont été communiquées pendant le Forum Expat 2017, organisé à Paris en mai dernier.
Sommaire
- Est-ce obligatoire d’ouvrir un compte bancaire au Canada ?
- Comment ouvrir un compte en banque canadien ?
- Quelle banque choisir ?
- Quelle est la différence entre la carte de débit et la carte de crédit ?
- Comment obtenir un prêt au Canada ?
- Comment constituer un historique de crédit quand on arrive au Canada ?
- Les taxes bancaires
- Lexique
Est-ce obligatoire d’ouvrir un compte bancaire au Canada ?
OUI. Vous devez avoir un compte bancaire au Canada car votre employeur ne vous enverra pas d’argent sur un compte à l’étranger. De même que vos amis canadiens ne vous rembourseront pas sur un compte étranger si vous prévoyez des soirées ou pour rembourser la location d’une maison à la campagne. Donc ils vous font obligatoirement un compte au Canada.
Comment ouvrir un compte en banque au Canada ?
Il est très simple au niveau administratif d’ouvrir un compte en banque au Canada. Contrairement à la France, il n’y a pas de notion de dépôt de capital. Vous pouvez donc ouvrir facilement un compte bancaire uniquement avec votre passeport, votre visa de travail et votre contrat d’assurance santé. Si vous partez au Canada avec un visa délivré par l’EIC (Expérience Internationale Canada, qui comprend notamment le PVT, le JP et le Stage Coop), choisissez le contrat Cap Working Holiday de Chapka Assurances. Votre banquier vous demandera aussi votre adresse pour vous envoyer vos cartes de débit et de crédit. Si vous n’avez pas encore de pied-à-terre, vous pouvez faire envoyer vos documents à votre hostel.
Quelle banque canadienne choisir ?
Faites confiance à l’une de ces sept banques canadiennes :
- Banque Royale du Canada (RBC)
- Banque Toronto-Dominion (TD)
- Banque Canadienne impériale de commerce (CIBC)
- Banque de Montréal (BMO)
- Banque Scotia
- Banque Nationale du Canada
- Banque Laurentienne
Pour faciliter votre choix d’un établissement bancaire au Canada, renseignez-vous auprès de votre banque française. Peut-être que celle-ci a des accords avec une banque canadienne. Sinon, optez pour celle qui dispose du plus grand nombre de DAB (distributeurs automatiques de billets) près de chez vous. En effet, quand vous retirez de l’argent au guichet d’une autre banque, vous serez davantage taxé.
Contrairement à ce que l’on peut connaître en France, le banquier est davantage présent dans la relation client. Il est relativement facile d’obtenir un rendez-vous. Fait amusant, le banquier Canadien modifie sa boîte vocale pratiquement tous les jours. La transparence, c’est important !
Quelle est la différence entre la carte de débit et la carte de crédit ?
Pour subvenir à vos besoins au Canada, vous devez obtenir une carte de débit…mais aussi une carte de crédit. On le sait, le fait de vivre à crédit fait peur aux Français. Il va falloir que vous changiez vos mentalités !
Pour rappel, la carte de débit est celle que nous utilisons dans la vie de tous les jours en France (on l’appelle généralement la carte bleue). A l’inverse, la carte de crédit est une carte qui vous permet de payer avec de l’argent que vous n’avez pas encore. Attention, il est important de rembourser en temps et en heure sous peine d’activer votre crédit, et les taux d’intérêts sont généralement très élevés (env. 19 %). De plus, le fait de rembourser avant l’échéance augmente votre cote de crédit (voir ci-dessous).
Finalement, il faut utiliser la carte de crédit comme une carte à paiement différé. Notez qu’au Canada, vous ne pouvez pas régler une commande sur internet avec votre carte de débit.
Comment obtenir un prêt au Canada ?
Pour obtenir un prêt auprès d’une banque canadienne, vous devez disposez d’une bonne cote de crédit et d’un bon historique de crédit.
La cote de crédit est un indicateur qui détermine si vous êtes un bon payer ou un mauvais payeur. Il va de pair avec l’historique de crédit (qui reprend l’historique de vos remboursements). On débarque tous au Canada avec une note de 0 et c’est à force de bien payer sa facture qu’on obtient une bonne note. Il faut donc être extrêmement rigoureux.
Au Canada, on pourra vous demander votre historique de crédit si vous souhaitez louer un appartement, acheter une voiture et même dans le cadre d’un recrutement (c’est plus rare). Bien entendu, vous êtes en droit de refuser à ce qu’on consulte ces données…mais c’est à vos risques et périls.
Attention, au Canada, on surcharge les gens qui ont un mauvaise cote de crédit (sur les produits d’assurance notamment)
Les prêts sont à taux fixe ou variable. Vous pouvez les renégocier au fil du temps.
Comment constituer un historique de crédit quand on débarque au Canada ?
C’est une des difficultés auxquelles font face les nouveaux arrivants.
Si vous souhaitez obtenir un prêt pour acheter par exemple un véhicule, on vous demandera votre historique de crédit. Or, vous ne pourrez pas le fournir si vous venez juste d’immigrer au Canada. Pire, votre historique de crédit français ne vous sera d’aucun secours. En règle générale, il faut entre un et deux ans avant que votre banque ne vous octroie une cote de crédit et un historique.
Alors, pour obtenir un prêt sans historique de crédit, vous devez déjà disposer d’une certaine somme. La banque demandera à ce que vous possédiez environ 25 % de la valeur d’une voiture pour vous octroyer un prêt. Comptez plutôt 35 % pour l’achat d’un appartement ou d’une maison. Ce n’est pas insurmontable mais il faut s’y préparer.
Les taxes bancaires
Il faut savoir qu’au Canada, dès lors qu’il y a un mouvement sur votre compte, la banque prend toujours un pourcentage sur la transaction. Si vous retirez de l’argent, si vous payez en carte, si vous effectuez un paiement sur internet…vous serez taxé. En règle générale, votre banque vous propose un forfait avec un nombre maximum d’opérations à effectuer. C’est très utile.
À noter que plus vous effectuez des paiements numériques, moins il y aura de frais bancaires.
Il y a trois frais de virement si vous faites des transferts de votre argent français au Canada
- les frais d’émission de votre pays d’origine.
- le taux de change
- les frais de réception de votre banque canadienne (15 dollars ou 10 € quel soit le montant chez Desjardins !)
2 conseils :
- Limitez la fréquence des virements internationaux. Mieux vaut un gros virement que des petits virements.
- Optimisez le change : transférer de l’argent directement en dollars canadiens.
Mini lexique
Au Canada, on ne dit pas IBAN mais numéro SWIFT. Par ailleurs, un chèque se dit « traite bancaire » ou « draft ». Si vous avez d’autres termes à nous communiquer, on est bien évidemment preneur !
